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        社保這些知識你了解?

        作者:時間:2021/10/5 14:14:46

        這些年,不論看新聞,還是逛論壇,總會出現有關社保的各種聲音,甚至一部分不明真相的吃瓜群眾跟在后面抨擊,好像不說兩句不好都跟不上潮流。為此,社保代繳公司覺得有必要科普一下社保知識。

        1.我國社保制度

        我國的社保是現收現付制,通俗來講,就是你現在交的錢,分分鐘就拿來給退休人士發退休金了,而將來你的養老金呢,則由年輕一代繳納的費用來發。

        這樣做的好處是什么來著,就是沒有通貨膨脹的壓力,不會你現在交500元每月,放了三十年再發500元每月給你。而是將來給你發的養老金,是按照將來的社會平均工資來定的。所以,任何抨擊養老金放著貶值的,都是耍流氓。

        2.還是現收現付制

        世界上實行現收現付制的國家,只有德國法國瑞典中國等幾個國家。另外兩種流派是以美國為代表的商業保險模式(讓你投商業保險,政府起個幫你團購的作用)。以及以新加坡為代表的個人儲蓄型保險(強制讓你自己儲蓄)。之前,我看經常有媒體抨擊我國社保費率太高,排名世界前列。我就笑笑不說話,實行社會保險的就這么幾個國家,你還能排到天外去?所以,任何用排名抨擊費率的,都是耍流氓。

        3.關于統賬結合

        除了現收現付制度,我國也不能照搬德國吧,得需要來點中國特色吧,這就出現了統帳結合這一特色,統就是統籌的意思,大家把繳納的養老金放在一個池子里,一起用。帳就是個人賬戶,你繳納的社保費也會放在你的個人賬戶一部分。

        那么問題來了,為何不照搬德國的只有統籌,沒有個人賬戶呢。這是因為德國是發達國家啊,大家收入都挺高,咱放到一個池子里到時一起使用,工資高的人不會虧太多,工資低的人也不會賺很多,這就挺合理啊。

        但是我國貧富差距大啊,你讓基數1萬5的人和你基數2千的人放到一個池子里一起用,人能答應嗎?所以,我們還得來個個人賬戶平衡下啊,不管你交多交少,我只拿一部分來放在池子里,剩下的放在你的個人賬戶里,這樣,是不是給你高基數的人吃了個定心丸,大家一起交吧,于是統賬結合就出現了。

        4.關于養老金缺口

        如果你弄清了上面說的現收現付制+統賬結合制,你就應該知道,你交的錢已經拿給退休人士花了。但是你的個人賬戶里面,是會顯示你積累的多少錢的,但這個錢你現在是拿不出來的,通俗的講,就是個數字。既然是個數字,按照現在的慣例,那我當然沒必要把錢真的放在你的個人賬戶里面坐等貶值啊。所以,這部分錢拿去投資啊或者發給退休人士了,你的個人賬戶其實是空的,這就是我們所謂的空帳運行。而我們所謂的缺口,就是這部分,按照目前的趨勢,國家正在逐步坐實這部分。

        所以,只要將來年輕一代還在繳納社保,你就不用擔心沒人給你發養老金。真正的壓力,在于老齡化問題,簡單來說就是年輕人所繳的社保費用是否能跟得上養老金的發放,由此,現在不是鼓勵你生二孩了嗎。

        5.社保待遇問題

        終于到關乎兄弟們切身利益的重點了,交了這么多年社保,我們最關心到退休了能拿多少錢,這部分比較復雜,我盡量言簡意賅地表達,如果沒耐心的,可以直接看本段的結論部分。

        養老金主要有兩部分構成,一部分叫基礎養老金,另一部分叫個人賬戶養老金。

        先說基礎養老金,這部分有多少主要受三個因素影響:當年社會平均工資、繳納年限、繳納基數。社會平均工資這塊,咱說了不算數,當然,你要是突然變成蓋茨,拉高了一個市的平均工資,就當我沒說。繳納年限這塊,政府現在一般規定最少繳納15年可以享受養老金待遇,當然,你繳納越多就享受越多。舉例說明,一樣的基數,你繳納15年,我繳納30年,退休后,你拿3000元退休金,我就拿6000元。至于繳納基數這塊,道理也差不多,需要強調的是,目前很多公司為了節省成本,給員工都按照最低下限購買社保,而有些朋友們,為了現在的工資能到手多一點,對這種行為也是睜一只眼閉一只眼地默認,這樣會造成什么后果呢,還是舉例說明。咱倆都拿1萬元的工資,你按照2000元匯繳,我按照實際工資1萬元匯繳,等退休了,你要是能拿1500元退休金,我差不多就能拿7500元吧。

        再說個人賬戶養老金,這個就比較簡單啦。你每個月繳納的社保里面,有一部分是計入你的個人賬戶,假設我30年在個人賬戶里總共積累了50萬元,等我60歲退休的時候,當時大家平均活到75歲,那75-60就是15年,180個月。于是就把這50萬元平均分成180個月發給你。

        綜上所述,兄弟們退休后到底能拿多少,由我們能掌控的因素就是繳納年限和繳納基數,年限越長、基數越高,退休金就越高。

        6.社保是否真的劃算

        說到這個問題,我覺得首先需要向朋友們說一下社保的原則。第一,社保是社會保險,保的是你能維持基本生活。所以如果你指望靠著社保發家致富,那還是洗洗睡吧。第二,社保有著降低貧富差距的作用。如果仔細看得朋友應該知道,我們剛才說了,養老金中的基礎養老金有一個決定因素是社會平均工資,這是啥意思呢。意思其實很簡單,就是說不管你是交多還是交少,在這個因素里都是按照大家的平均值來的。所以,有些基數高的人,抱怨一下社保就還好,畢竟被平均了嘛。而有些基數低的人,也在抱怨,這我就納悶了,你按照2000交,人按照1萬交,一平均,給你弄到6000了,你還不滿意,咋的,恨不得沒給你平均到5萬是吧。這就是典型的指著社保發家的心態,耍流氓呢。

        再說說比例的問題,有些朋友說社保的比例高達30+,這里需要澄清一下,這個30+是包含五個險種的,真正的養老保險的比例,在21%左右。我們繼續假設,小A25歲開始工作,每個月拿出工資的21%繳納養老金,一直到60歲,退休,一共交納了35年。后來剛好活到平均年齡75歲,領了15年的養老金,按照目前的養老金替代率(這里科普一下,替代率就是你拿到的養老金和你退休前的工資的比率,比如你退休前拿到了5000的工資,退休后養老金只拿到了2500,那替代率就是50%)來說,他每個月大約可以領取工資的50%左右。簡而言之,他用過去35年每個月工資的21%,換取了之后15年每個月拿工資的50%,有心的朋友們算算,這大致是相等的。那問題來了,既然是相等的買賣,國家為何吃力不討好,非得強制你買社保,而不讓你自己存著這部分錢呢。原因其實也很簡單,第一,不是每個人都能按照嚴格的計劃進行儲蓄,要是把這錢直接給你了,很多人分分鐘就花了,到時老了,誰來養你?第二,給了你,就算你有很嚴格的計劃預留,你把錢存銀行,按照目前的銀行利率,能跑得過物價嗎?到時三十年后,你拿點錢,還不夠買幾個饅頭的。有些朋友說了,那我理財啊,我投資啊,可以是可以,那我就問問你能保證投資穩賺不賠不,能保證賺的錢跑得過物價不?答案是自然有很多人不行,那到時這部分人老了,誰來養?所以啊,國家要強制你買,表面上看是多此一舉,實際上就是為了保證你的基本,保證你老了至少有口飯吃,國家也不貪你的。

        7.體制內的社保問題

        先說說之前,公務員是不用交社保的,并且他們的養老金替代率可以達到80-90%的樣子,意思是他退休前工資是1萬,退休后就可以拿八九千,生活基本不受影響。對比我們的社保,那確實是有很大差距,你交社保的人退休前工資是1萬,退休后只能拿5000左右。所以之前很多筒子們開噴,說他交的社保都拿去給公務員發養老金去了。而實際上呢,這又是一種常見的誤區,之前公務員的養老金的來源,和社保是無關的,因為他們本身也不交社保啊,他們的工資以及退休金,全部都是從財政走的,和你交的社保是兩個池子。

        再說說現在,養老金并軌了不是,這意味著啥,意味著公務員也開始交社保了,意味著大家的池子要合在一起用了,當然,這里還涉及一個公務員之前的社保沒交,現在直接共用一個池子,對之前交的朋友們不公平啊,你交了10年積累了10萬,我這一來,給你分走了5萬,你愿意不,當然不愿意。所以,國家是不是要用財政的錢把之前沒交的錢補到這個池子里啊,我想是的。當然,這只是我的猜測,因為并軌是最近的,可我的知識只更新到2013年。

        最后,朋友們可能還會問,那這樣的話,以后體制內人員享受的待遇是不是和我們一樣啊,我可以明確的回答你,也不是的,因為還有個叫企業年金的東西,一般是體制內以及大型國企之類的才會買,等員工退休后,加上社保,替代率還是比單純買社保的人多,何況還有那么一大波按照下限買的。

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